Короткострокове фінансування комерційними банками міжнародної торгівлі

1. Короткострокове фінансування комерційними банками міжнародної торгівлі

Овердрафт - форма кредитування, яка використовується для покриття короткострокових розривів у платежах позичальника. Надається клієнтам, які мають стабільні регулярні надходження на рахунок.

Принципова відмінність від традиційного кредитування – кредитні ресурси не направляються на рахунок клієнта, а надається можливість «мінусового» залишку на рахунку. Рішення по наданню овердрафту клієнтові приймається кредитним комітетом банку. Режим овердрафту припускає можливість у межах встановленого операційного часу здійснювати платежі в національній валюті. Усі надходження на розрахунковий рахунок автоматично йдуть на погашення заборгованості по овердрафту. Банк нараховує відсотки в щоденному режимі за станом заборгованості на певний час доби. У договорі овердрафту має бути зафіксований точний час дня, коли фіксується заборгованість по овердрафту для подальшого нарахування відсотків. При цьому необхідно пам'ятати, що до 80% зарахувань коштів на рахунки клієнтів відбуваються після 16:00 поточного операційного дня.

У договорі овердрафту, як правило, фіксується термін неперервного від’ємного сальдо по розрахунковому рахунку клієнта, як правило, до 30 днів. Це означає, що в межах фіксованого терміну залишок на рахунку має бути позитивним або нульовим за рахунок надходжень. Зустрічаються договори, де відсоткова ставка варіюється в залежності від терміну неперервного від’ємного сальдо по розрахунковому рахунку клієнта.

Забезпеченням, як правило, є застава товарів, які знаходяться в обороті, або без забезпечення (бланковий). У випадку відкриття бланкового овердрафту, як правило, банк вимагає його обнуління на кожне 1-е число місяця.

Даний продукт використовується, як правило, для нівелювання розривів між платежами й надходженнями на розрахунковий рахунок, і при обґрунтуванні необхідності даної послуги в банк необхідно дати інформацію про торгову політику підприємства в розрізі «порядок розрахунків» по договорах з постачань та продажу. При розгляді питання про кредитування аналізуються обороти по поточному рахунку в національній валюті, як правило, за 6 місяців. При визначенні суми овердрафту до розрахунку береться сума середньомісячного обороту – 15-40%.