Проблемные кредиты в современной экономике

Управление проблемными активами в кризисных условияхСтатья посвящена исследованию сущности проблемных кредитов и анализу портфелей таких кредитов в пятидесяти крупнейших банках страны. В ней предоставлены основные определения проблемного кредита, используемые в международной практике и в российском законодательстве. Приведены статистические данных о долях просроченной задолженности в розничных портфелях крупнейших банков РФ.Ключевые слова: кредит, проблемный кредит, коллекторское агентство, управление проблемными активами, кризис ликвидностиСоздание и организация эффективной системы управления, а так же контроля за проблемными активами, уже давно является важной задачей управления банком как в России, так и за рубежом. Наблюдаемый в течение последних лет рост объема кредитования населения, в том числе посредством бланковых [*] и экспресс кредитов приводит к росту доли проблемной задолженности в активах банков. Проявления проблемной задолженности могут быть многогранны. Со стороны заемщика они могут быть как финансовыми, так и нефинансовыми. Все указанные ниже события — характерные примеры быстрого ухудшения качества кредита:
1) Нефинансовые:
— величина ежемесячного оборота денежных средств на счете клиента (если в договоре указан неснижаемый объем оборота);
— величина остатков денежных средств на счете клиента (если в договоре указана сумма неснижаемого остатка);
— необоснованные задержки в получении от заемщика финансовой отчетности (если в договоре содержатся условия, требуется ее ежеквартальное предоставление);
— резкие изменения в планах заемщика, переход на новые рынки деятельности и сбыта;
— радикальные изменения в составе руководителей предприятия-заемщика;
— частое изменение юридического адреса, места нахождения, телефонов и т.п.;
— просьбы отсрочить предоставленные кредиты;
— получение негативной информации о заемщике со стороны службы безопасности банка.
2) Финансовые:
— нецелевое использование кредита;
— проведение кредитования с нарастающим итогом (перекредитование);
— моральное или физическое старение залоговой массы;
— ухудшение финансового состояния гаранта или поручителя заемщика;
— задержка или неполная выплата процентов по кредиту;
— резкое снижение дебиторской задолженности;
— снижение коэффициентов ликвидности;
— падение объемов продаж;
— убытки от оперативной деятельности;