Правовые и экономические аспекты и тенденции развития исламского страхования

Возможно, ни один экономический институт не породил такого калейдоскопа различных мнений среди мусульманских правоведов, как страхование. Одни правоведы считают, что все виды страхования однозначно запрещены с точки зрения мусульманского права. Они основывают свою аргументацию на известном принципе мусульманского права, гласящем, что в основе всего лежит дозволение. Поскольку договор страхования и сами страховые отношения не запрещены напрямую в Коране или Сунне, - следовательно, они имеют право на существование. Кроме того, говорят правоведы-сторонники данной позиции, с точки зрения теории интереса в мусульманском праве, все, что приносит пользу обществу, не должно запрещаться. В необходимости же для общества страхования в наше время мало кто сомневается.
Сторонники умеренной позиции считают, что одни виды страхования должны быть запрещены, в то время как другие вполне соответствуют шариату. Как правило, запрещенными объявляются накопительные виды страхования, а рисковые провозглашаются дозволенными.
И, наконец, сторонники радикальной позиции объявляют любые виды страхования запрещенными, поскольку они, по их мнению, содержат элементы гарара (неопределенности), мейсира (азарта) и рибы (ростовщичества).
С целью преодоления указанных стала разрабатываться концепция исламского страхования (именуемого в большинстве стран такафулем).
Основное отличие системы мусульманского страхования от традиционного заключается в механизме разделения прибылей и убытков. Такафул (исламское страхование) делится на общий и семейный. В общий такафул входят операции по имущественному страхованию. Как правило, операции по общему такафулю в большинстве исламских страховых компаний незначительно отличаются от аналогичных операций в сфере традиционного имущественного страхования. Однако, в ряде такафул-компаний страхователи (или, как их еще называют, участники) могут претендовать на прибыль компании от части уплаченных ими взносов после вычета соответствующих издержек.
Механизм разделения прибылей и убытков в семейном такафуле (куда входят отношения в сфере личного страхования) позволяет говорить о существенных отличиях семейного такафуля от традиционного личного страхования. Как известно, страхование жизни, составляющее основу личного страхования, вызывает наибольшее число возражений со стороны мусульманских правоведов. При этом факихи (в зависимости от степени собственного консерватизма) выдвигают различные аргументы, подтверждающие недозволенность страхования жизни. Наиболее ортодоксальные противники страхования жизни считают, что оно является покушением на права Аллаха. Более умеренные полагают, что страхование жизни неприемлемо, поскольку содержит элемент рибы.