Основи банківської справи і маркетингової діяльності/Кредитні ризики

1. Питання 1. Кредитні ризики
2. Питання 2. Банківська система України
Використана література
Ліміт на загальну суму виданих кредитів. Ліміт на загальний кредитний портфель звичайно виражається як відношення суми кредитного портфеля до суми депозитів, капіталу або загальній сумі активів. При встановленні даного ліміту повинні розглядатися такі фактори, як попит на кредити, коливання депозитів і кредитні ризики.
Географічні ліміти звичайно є складною проблемою. Якщо банк недостатньо добре орієнтується на своїх ринках і/або керування банком недостатньо професійно, географічна розкиданість може стати причиною появи прострочених кредитів. З іншого боку, установлення твердих географічних лімітів також може створити проблеми, особливо якщо банк працює в регіоні з узконаправленной економікою. У кожному разі ринок діяльності банку повинен бути чітко визначений і відповідати професіоналізму керуючих і службовців. Банківські, що служать повинні бути повною мірою інформовані про географічні обмеження відносно кредитування. Дане положення найбільш важливе для знову створених банків.
Концентрація кредитів. Кредитна політика повинна стимулювати диверсифікованість кредитного портфеля і сприяти знаходженню балансу між максимальним доходом і мінімальним ризиком. Обмеження по концентрації звичайно ставиться до максимального розміру кредитів, видаваних одному клієнтові, зв'язаній групі й/або сектору економічної діяльності (наприклад, сільському господарству, сталеливарної або текстильної промисловості). Даний вид лімітів особливо важливий для невеликих регіональних або спеціалізованих банків. Кредитна політика також повинна вимагати, щоб ліміти по концентрації часто переглядалися і по них надавалися звіти.
Розподіл по категоріях. Обмеження по процентнім співвідношенню кредитів, видаваних комерційному сектору, сектору нерухомості, фізичним особам або іншим кредитним категоріям, є загальноприйнятою практикою. Політика відносно даних обмежень повинна дозволяти деякі відхилення від установлених нормативів, якщо їх схвалює керівництво.
Види кредитів. Кредитна політика повинна описувати види кредитів і інших кредитних інструментів, які банк має намір надавати клієнтам, і містити директиви по спеціальних кредитах. Вибір видів кредитних інструментів повинен ґрунтуватися на досвіді службовців кредитного відділу, структурі депозитів банку і очікуваному кредитному попиті. Певні види кредитів, використання яких раніше привело до непередбачених збитків, повинні контролюватися старшими менеджерами або не використовуватися взагалі.