Операционные риски платежных систем: уровни ответственности

Операционный риск характеризуется тем, что типичной для него являются незначительная вероятность событий, но в то же время чрезвычайно разрушительный характер финансовых последствий их наступления.
Сегодня определение операционного риска базируется на разработках Базельского комитета по банковскому надзору, в том числе включая Новое соглашение о достаточности капитала. Центральный банк России в своем нормативном документе определяет операционный риск как «риск возникновения убытков в результате несоответствия характеру и масштабам деятельности кредитной организации и(или) требованиям действующего законодательства внутренних порядков и процедур проведения банковских операций и других сделок, их нарушения служащими кредитной организации и(или) иными лицами (вследствие непреднамеренных или умышленных действий или бездействия), несоразмерности (недостаточности) функциональных возможностей (характеристик) применяемых кредитной организацией информационных, технологических и других систем и(или) их отказов (нарушений функционирования), а также в результате воздействия внешних событий»1. В этом документе изложены практически все аспекты управления операционным риском в кредитных учреждениях, хотя не раскрыты особенности такого риска для участников платежных и расчетных систем. Поэтому заслуживает внимания дополнение этого документа аналогичным положением, касающимся рисков платежных систем и их контроля со стороны самих участников и оператора системы и со стороны центрального банка.
Исследованию проблем операционного риска платежных систем в России большое внимание уделяют А.А. Большаков и Н.В. Смородинская2. Однако если Н.В. Смородинская акцентирует внимание на риске ликвидности и подчиненности остальных рисков этому риску, то А.А. Большаков применяет к анализу рисков комплексный подход3. Он делает вывод, что в настоящее время все большее значение по сравнению с финансовыми рисками приобретают именно операционные риски. Этот процесс обусловлен высоким уровнем технологий и автоматизации современных платежных систем. В свою очередь инновационный процесс в области техники и технологий всегда сопряжен с появлением правовых пробелов. Развитие правовой базы, как правило, будет отставать от технологического прогресса. Поэтому сегодня в России, на этапе развития и становления современных автоматизированных платежных систем, чрезвычайное значение приобретают системный научный подход к управлению рисками и освещение проблем, характерных для данных систем.