Комплексна оцінка кредитоспроможності клієнта

Кредитоспроможність позичальника це його здатність повністю і вчасно розраховуватися за своїми фінансовими зобовязаннями.
Кредитоспроможність позичальника на відміну від його платоспроможності не фіксує неплатежі за поточний період чи за яку-небудь дату, а прогнозує його платоспроможність на найближчу перспективу
Одним із способів організації кредитних відносин вважається якісна оцінка кредитоспроможності позичальника. В інформації про кредитоспроможність господарств комерційні банки нині мають влику потребу. Їхні прибутковість і ліквідність багато в чому залежать від фінансового стану клієнтів, оскільки зменшення ризику при здійсненні позичкових операцій мона досягнкути тільки на основі вивчення кредитоспроможності клієнтів.
При аналізі кредитоспромжності банки повинні розвязувати такі завдання:
оцінити особисті якості керівників і засновників фірми потенційного позичальника;
вивчити фінансово-господарський стан позичальника з точи зору ефективного розміщення і використання власних і залучених коштів;
оцінювати можливість і готовність позичальника здійснювати платежі і погашати позики відповідно до умов кредитного договору;
оцінити якість, вартість і надійність забезпечення;
проаналізувати загальну економічну ситуацію у країні, яка визначає діловий клімат і впливає на становище як банка-кредитора, так і фірми-позичальника (маркетинг): економічної конюнктури, конкуренції з боку інших виробників аналогічного товару, податків, цін на сировину тощо.
Існує безліч методик аналізу фінансового стану клієнта та його надійності з точки зору вчасного повернення боргу. У пратиці америанських банків зстосовується “правило пяти сі”, у якому критерії відбору клієнтів позначені символами, що починаються з літери “сі”:
customers character (характер позичальника) його репутація, рівень відповідальності, готовність і бажання гасити борг;