Скоринговые системы в кредитовании физических лиц

Скоринговые системы в кредитовании физических лиц
Скоринговые системы как средство минимизации кредитного риска
Продолжающийся бурный рост рынка кредитования физических лиц неизбежно влечет за собой принятие дополнительных кредитных рисков как на отдельное кредитное учреждение, так и на банковскую систему в целом. Это связано с двумя основными факторами:
1) вовлечением в процесс розничного кредитования в качестве заемщиков нового контингента физических лиц и как следствие увеличением общего количества действующих кредитных договоров;
2) ростом среднего объема розничного кредита.
Экстенсивное развитие розничного кредитования проходит в условиях жесткой продуктовой и ценовой конкуренции основных участников рынка, что неизбежно ведет к снижению доходности данного направления банковского бизнеса. В этой ситуации качество управления кредитными рисками в розничном кредитовании становится не просто важным вопросом, а одним из конкурентных преимуществ/недостатков для кредитных учреждений, развивающих данный вид кредитования.
Конкурентная борьба идет не просто за доли расширяющегося рынка (в отличие, например, от торговли), а за "высококачественные" доли рынка, то есть за кредитоспособных заемщиков. Здесь необходимо пояснить термин "кредитоспособность". Данное понятие означает не только возможность (исходя из уровня и оценки стабильности доходов), но и желание потенциального заемщика вовремя и должным образом погасить задолженность. По существу реальным конкурентным преимуществом розничных банков становится уровень их кредитного "зрения", понимаемого как способность осуществлять выбор кредитоспособных заемщиков с высокой надежностью и минимальными затратами времени и ресурсов.