Аспекты формирования отечественной кредитной культуры

В экономике Российской Федерации банковский сектор является одним из наиболее динамично развивающихся. Высокие темпы развития отечественного банковского сектора во многом определяются развитием кредитного бизнеса, поскольку кредитование по-прежнему остается для отечественных коммерческих банков основным видом деятельности. При этом рекордно высокими темпами растут объемы потребительского кредитования.

Интенсивный рост числа выдаваемых физическим лицам кредитов отмечается начиная с 2003-2004 гг. Так, в 2006 году физическим лицам предоставлено кредитов на сумму 2,07 трлн. руб., что на 75% больше, чем в 2005 году.

Однако этот положительный момент сопровождается тревожной тенденцией прогрессирующего возрастания объема просроченных кредитов в кредитных портфелях отечественных банков [2, с. 154].

Просроченная задолженность по физическим лицам по состоянию на 1.01.07 г. составила 53,95 млрд. руб. - это почти в 2,5 раза больше, чем по итогам 2005 года. Таким образом, темпы роста просроченной задолженности по потребительским кредитам опережают темпы роста объема кредитования физических лиц. Как следствие, в настоящее время недобросовестными заемщиками банков являются 13% жителей страны.

По данным Центрального банка РФ, объем просроченной задолженности физических лиц только 30 крупнейшим российским банкам составляет в настоящее время почти 33 млрд. руб. В основном увеличение доли таких просроченных кредитов в общем кредитном портфеле банков произошло за счет кредитов, выдаваемых по кредитным картам, а также экспресс-кредитов. Вместе с тем спрос на розничные кредиты в России имеет значительный нереализованный потенциал – в отношении к ВВП их объем составляет пока 6 % в то время как в Восточной Европе – 15-16%, а в западных странах – 45-50%. Это значит, что в настоящее время сфера потребительского кредитования в России находится на стадии своего развития и интенсивный рост потребительских ссуд в этих условиях представляет реальную угрозу стабильности банковского бизнеса.

Основными причинами такого положения в сфере потребительского кредитования являются: отсутствие качественной проверки банками заемщика на стадии выдачи кредита, излишнее увлечении некоторых банков выдачей экспресс-кредитов, отсутствие необходимых положений в российском законодательстве, а также недостаточный уровень финансовой и юридической грамотности населения.

Рост объема просроченных кредитов во многом объясняется также и тем, что банки, занимающиеся потребительским кредитованием, проводя агрессивную кредитную политику и рекламу, способствующую внедрению в сознание людей мысли о ненужности сбережений и стимулирующую «реф-259 лекторные покупки» за счет их доступности, не знакомят россиян с опасностями и неожиданными обстоятельствами жизни в кредит.