Договорные отношения в банковском деле

Одними из основных средств формирования ресурсов бан­ков являются текущие счета и вклады клиентов. С точки зрения техники банковского обслуживания отношения, воз­никающие из договоров банковского (текущего) счета и банковского вклада, весьма соприкасаемы, поэтому зако­нодательством допускается применение к отношениям бан­ковского вклада отдельных положений о договорах банков­ского счета (п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Основное отличие вклада от текущего счета состоит в том, что он всегда сопровождается внесением на счет оп­ределенной денежной суммы, возврат которой обусловлен договором, в то время как по текущему счету можно вно­сить и получать любые суммы и в любое время.
Вклады бывают срочные, бессрочные (до востребования) и условные. По срочным вкладам возврат вклада произво­дится в обусловленный договором срок, при бессрочных можно в любой момент потребовать возврата вклада. При условных вкладах вклад возвращается при наступлении оп­ределенных условий.
Однако независимо от условий возврата вклада (при срочных и условных вкладах) банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика (п. 2 ст. 837 ГК). Другими словами, вкладчик вправе досрочно востребовать свой вклад в любое время. При этом вкладчик рискует утратить право на получение процентов по вкладу в размере, определенном договором банковского вклада, так как в силу п. 3 ст. 837 ГК в случае возврата вклада до истечения срока либо наступления иных обстоятельств, ука­занных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребова­ния, если договором не предусмотрен иной размер про­центов.
В соответствии с п. 2 ст. 837 Кодекса выдача денежных средств со вкладов должна быть осуществлена в тот же день, когда вкладчик обратился в банк с требованием о возврате вклада. Исключение составляют вклады юридичес­ких лиц, внесенные ими на иных условиях возврата, предус­мотренных договором.